Коллектор — это специалист, специально обученный практике возврата задолженностей у физических и юридических лиц. Кредитор вправе обратиться в суд, если вы просрочили возврат долга, не вносите текущие платежи за коммуналку, не перечисляете алименты. Тогда судебная инстанция выносит постановление. Кредитор получает исполнительный лист, на основании которого пристав по заявлению взыскателя обязан открыть ИП и имеет право наложить арест на денежные средства, собственность гражданина или ООО (если вы предприниматель). Такой порядок регулируется 229-ФЗ. Цель этого закона — обеспечить исполнение судебных актов.

Но банковская политика допускает продажу необслуживаемого кредита коллекторским агентствам. Иногда коллектор действует от имени исполнителя как агент, напоминая о возврате долга. Но, если задолженность ими выкуплена, тогда взыскание они будут проводить уже в свою пользу. У сотрудников, работающих в рамках закона, задача — взыскать деньги, найти доступные способы погашения долга. Если коллекторы начинают запугивать, угрожать, — это незаконное поведение, и физлицо имеет право подать жалобу. Есть несколько правил общения с представителями коллекторских агентств, которых стоит придерживаться.

Если по какой-то причине должник будет продолжать упорствовать, скрываться и не погашать долг, в соответствии с предусмотренными законом правилами, кредитор имеет право обратиться к коллекторам. Независимо от того, представляет ли кредитор банк, МФО, КПК, либо это физическое лицо, он обязан сообщить должнику, что воспользовался коллекторскими услугами. Должник уведомляется в течение 30 рабочих дней. Если кредитор продал ваш долг по кредиту коллекторам, то согласно ст. закона вам должны прислать официальное уведомление об уступке прав требования. 

Для истребования задолженностей по кредитам и платежам у физического лица кредитор имеет право нанять только одно коллекторское агентство. Если вы получили звонок от коллектора, но у вас нет на руках уведомления, стоит сомневаться — это может быть мошенник. В соответствии со ст. закона вам имеет право сделать звонок представитель коллекторского агентства, который входит в госреестр. Для защиты от мошенников стоит быть бдительным: даже с официальным представителем агентства, состоящем в государственном реестре, физлицу можно не вести никаких переговоров без уведомления.

Определение коллекторской деятельности, общие правила регулируются ФЗ № 145. Стоит ознакомиться с материалами нормативного акта, чтобы убедиться, что вы разговариваете с законным представителем агентства, и узнать о своих правах.

Чтобы добиться выплаты долга от физического лица, всего несколько лет назад представители коллекторских агентств прибегали к самым крайним мерам, начиная от психологического воздействия, заканчивая физическим. Ни одна ст. закона не регламентировала их поведение.

В январе 2017 года был принят новый закон, в котором четко прописано, что можно, что нельзя делать коллекторам, какие их действия противоправны, а какие идут в рамках закона. 

Главное, что коллекторам в процессе взыскания задолженности нельзя проявлять назойливость и причинять своими действиями какой-либо вред. Если должник чувствует излишнее психологическое давление, это признак того, что коллектор проявляет явный непрофессионализм и нарушает ст. закона.

Коллектор имеет право:

1. Совершать телефонные звонки в будни с 8.00 до 22.00, в выходные и праздники с 9.00 до 20.00. Звонков должно быть не больше одного раза в день, двух раз в неделю, восьми раз в месяц. Коллектор обязан назвать основные данные: свое полное имя и кредитора, которого представляет.

2. Отправлять текстовые и голосовые сообщения с 8.00 до 22.00, в выходные и праздники с 9.00 до 20.00. Количество сообщений регламентировано: два раза в день, четыре раза в неделю, 16 раз в месяц. В сообщении должны содержаться данные о кредиторе, имя коллектора, номер телефона для связи, напоминание о задолженности по кредиту без указания ее размера.

3. Встречаться с вами не более одного раза в неделю.

4. Общаться с родственниками или третьими лицами, если вы давали на это согласие во время подписания договора. Родственники и третьи лица могут в любой момент отказаться от общения и встреч с коллектором в устной форме даже во время телефонного разговора. Также вы имеете право отозвать согласие на общение коллектора с родными. Для этого кредитору или коллектору направляется заявление через уполномоченные организации.

Если в договоре были другие способы и кратность взаимодействий с коллектором, вы имеете право от них отказаться.

Ситуации, когда с должника нельзя требовать исполнения долговых обязательств, прописаны в ст. закона:

• должник проходит лечение в медицинском стационаре;

• должник лишен или ограничен в дееспособности;

• должник является инвалидом I группы или несовершеннолетний.

Отметим, что в каждом случае от должника требуется задокументированное подтверждение. За это время долг никуда не исчезнет, день за днем будут накапливаться штрафы и пени. Не будет звонков и писем от коллекторов, но скорее всего взыскание долга пройдет уже через суд. Дело также могут передать в ФССП. От вас все равно потребуется какая-либо деятельность.

После инициации процедуры банкротства, согласно указанным в разных частях закона положениям, любое общение с кредиторами и коллекторами автоматически нивелируется. Все задолженности и обязательства по платежам физического лица будет регулировать финансовый управляющий — его назначает арбитражный суд.

Ваша деятельность должна быть направлена на урегулирование ситуации. Согласно ст. закона вы вправе направить заявление на имя коллектора или кредитора, что не хотите с ними общаться и взаимодействовать будете через представителя юридической компании. Отказ от общения с коллектором или кредитором можно оформить через 4 месяца после после первой просрочки выплаты по кредиту или займу.

Заявление отправляется через нотариальную контору в форме заказного письма с уведомлением. Возможен вариант передачи заявления лично в руки под расписку. В случае, если заявление оформлено неправильно, в течение 10 дней с момента получения адресат обязан разъяснить вам правила оформления документа.

При этом кредитор (и это его право, поскольку ему важно вернуть долг) будет вести деятельность в своих интересах. Он передаст заявление в суд. Скорее всего суд примет решение о возврате долга, и тогда с вами будут работать не коллекторы, а ФССП, судебные приставы. Как бы ни было неприятно общаться с коллекторами, с ними была возможность договориться. ФССП с должниками не договаривается. Деятельность ФССП выглядит по другому — согласно ст. закона они имеют право провести реализацию имущества, вместе с этим арестовать счета в счет погашения долга для обеспечения возврата денег кредиторам.

Если погашение долга для физического лица становится все более и более непосильной ношей, в конечном итоге банкротство физлица может стать наилучшим выбором. В таком случае вам не придется общаться ни с коллекторами, ни с кредиторами, ни с ФССП. 

В ходе процедуры распоряжаться недвижимостью, денежными средствами будет конкурсный управляющий. Если для вас невозможна реструктуризация, тогда будут назначены торги и имущество будет реализовано. Причем на аукцион попадает и совместно нажитая собственность.  Но супруг/супруга после продажи получают свою часть в денежном эквиваленте. Только стоит помнить: на аукционе собственность продается по более низким ценам. 

Если должник сумеет доказать, что это чужое имущество, оно не подлежит продаже. Также некоторые вещи защищены имущественным иммунитетом (согласно статье 446 ГК). Например, нельзя продать единственное жилье — помещение, в котором гражданин проживает. Если во владении физлица есть гаражи, дача, другая недвижимость — все это будет продано. Но опытные юристы знают способы, как сохранить некоторые вещи, как сделать, чтобы у должника остался автомобиль. 

После окончания процедуры должник признается банкротом. Но такой результат возможен, если он не нарушал пункты кредитного договора и нормы законодательства: не скрывал информацию, не совершал сомнительных сделок, не инициировал фиктивное банкротство. В противном же случае после прекращения процесса может последовать ответственность, в том числе и уголовная, если долг слишком крупный. 

Необязательно самостоятельно инициировать несостоятельность. Всю деятельность по урегулированию вашей проблемы возьмет на себя юридическая компания с соответствующим опытом. В конечном итоге затраты на банкротство физического лица с лихвой покроют все переживания по невозможности погашения задолженности.